Калькулятор банковского вклада

Главная формула одного календарного дня

Проценты за день = остаток утром × годовая ставка ÷ 100 ÷ 365 или 366

Если утром на вкладе 500 000 ₽, ставка равна 16% годовых, а в году 365 дней, точное начисление за день равно 500 000 × 16 ÷ 100 ÷ 365 = 219,178082… ₽. В понятной подписи можно показать 219,18 ₽, но до момента выплаты калькулятор хранит точное значение.

Где начинается и заканчивается срок начисления

Статья 839 ГК РФ устанавливает границы: день поступления суммы в банк не участвует в начислении, а следующий день уже участвует. День возврата вклада или его списания включается.

Открыли 1 января → первый день процентов 2 января → вернули 11 января включительно = 10 дней

Капитализация и отдельная выплата — это разные денежные потоки

Поэтому одинаковые сумма, ставка и срок могут дать разный конечный остаток. При капитализации возникает доход на ранее начисленные проценты.

Что происходит в день пополнения или снятия

Чтобы не дать новой сумме лишний день процентов, порядок фиксирован: сначала начисление на утренний остаток, затем операция клиента, затем капитализация или выплата, если на эту дату назначен расчёт.

1. Проценты за день → 2. Пополнение или снятие → 3. Капитализация либо выплата

Пополнение начинает участвовать в процентах со следующего дня. Снятая сумма, наоборот, ещё участвует в начислении за дату снятия, но уже не участвует со следующей даты.

Как строятся месячные, квартальные и годовые даты

Расчётные даты привязаны к дню открытия. Для вклада, открытого 15-го числа, ежемесячные даты идут 15-го числа следующих месяцев. Если вклад открыт 31-го, в коротком месяце используется последний существующий день, а в следующем длинном месяце календарный якорь снова возвращается к 31-му.

Конечная дата всегда становится последней расчётной датой, даже если очередной полный месяц, квартал или год ещё не закончился.

Почему округление выполняется на каждой выплате

Внутри одного расчётного периода ежедневные значения складываются точно. В дату выплаты или капитализации итог периода округляется до копеек по правилу half-up: третья цифра после запятой 5 или больше увеличивает вторую цифру на единицу.

При ежедневной капитализации округление происходит ежедневно, а при выплате в конце срока — один раз. Поэтому частота может менять результат на несколько копеек даже без эффекта сложного процента.

Почему здесь нет автоматического НДФЛ

ФНС определяет налоговую базу не по одному договору, а по совокупным процентным доходам, фактически полученным за календарный год по всем вкладам и счетам в российских банках. Затем применяется необлагаемый минимум, связанный с максимальной ключевой ставкой на первое число месяцев этого года.

Для долгосрочных вкладов со сроком больше 15 месяцев и выплатой процентов в конце срока действуют дополнительные правила распределения дохода по годам. Без сведений обо всех банках и завершившемся налоговом годе одна форма вклада не может честно назвать налог.

Страхование вклада не равно расчётной доходности

Стандартное страховое возмещение составляет 100% суммы застрахованных вкладов в одном банке, но не больше 1 400 000 ₽ в совокупности. Для отдельных долгосрочных безотзывных сберегательных сертификатов закон устанавливает отдельный предел 2 800 000 ₽.

Калькулятор не проверяет лицензию банка, вид продукта, страховой случай или специальные основания повышенного возмещения. Эти признаки нужно сверять отдельно перед размещением денег.

Что обязательно проверить в договоре банка

1. можно ли пополнять вклад и до какой даты;
2. разрешено ли частичное снятие и какой неснижаемый остаток;
3. когда именно банк выплачивает или капитализирует проценты;
4. какая ставка действует после досрочного закрытия;
5. как банк округляет промежуточные начисления;
6. меняется ли ставка после пополнения, снятия или продления.

Форма моделирует только явно введённые условия. Она не додумывает ограничения конкретного банковского продукта.