Как рассчитать автокредит с остаточным платежом
В обычном кредите весь основной долг постепенно возвращается ежемесячными платежами. В схеме с остаточным платежом часть основного долга специально оставляют на конец срока. Из-за этого обычный платёж может стать меньше, но последний платёж становится намного больше.
Какие суммы участвуют в расчёте
- Цена автомобиля — полная введённая стоимость покупки.
- Первоначальный взнос — часть цены, которую покупатель оплачивает сразу.
- Сумма кредита — цена минус первоначальный взнос.
- Остаточный платёж — часть суммы кредита, которую оставляют до последнего месяца.
- Погашаемая часть — сумма кредита минус остаточный платёж.
- Номинальная ставка и срок — условия предварительного месячного графика.
Если взнос или остаток вводится процентом, на этой странице процент всегда считается от цены автомобиля. Это правило не прячется внутри формулы: оно подписано в форме и показывается отдельным действием.
Шаг 1. Находим первоначальный взнос и сумму кредита
Процентный взнос сначала переводится в рубли:
Первоначальный взнос = цена автомобиля × процент ÷ 100
После этого взнос вычитается из цены:
Сумма кредита = цена автомобиля − первоначальный взнос
Например, автомобиль стоит 3 000 000 ₽, а взнос равен 20%:
3 000 000 × 20 ÷ 100 = 600 000 ₽
3 000 000 − 600 000 = 2 400 000 ₽
Шаг 2. Выделяем остаточный платёж
Если остаток равен 30% цены автомобиля, сначала переводим процент в рубли:
3 000 000 × 30 ÷ 100 = 900 000 ₽
Затем отделяем эту сумму от кредита:
2 400 000 − 900 000 = 1 500 000 ₽
Получается две части: 1 500 000 ₽ постепенно погашаются в течение срока, а 900 000 ₽ остаются до последнего месяца. Вместе они по-прежнему составляют весь основной долг 2 400 000 ₽.
Шаг 3. Почему проценты считаются и на остаточную часть
До последнего платежа остаточная часть не возвращена банку. Значит, она остаётся внутри долга. Проценты каждого месяца рассчитываются так:
Проценты месяца = весь долг до платежа × месячная ставка
Нельзя считать проценты только от 1 500 000 ₽ и забыть про 900 000 ₽. В первом месяце долг до платежа равен всей сумме кредита 2 400 000 ₽. После обычного платежа уменьшается погашаемая часть, а остаточные 900 000 ₽ продолжают находиться внутри баланса.
Как получается обычный аннуитетный платёж
Сначала опубликованный кредитный движок Удобника рассчитывает аннуитетную сумму для погашаемой части. Затем к ней добавляются месячные проценты на остаточную часть:
Обычный платёж = аннуитет для погашаемой части + остаточный платёж × месячная ставка
Такой разбор полезнее одной длинной формулы: видно, какая часть нужна для постепенного возврата долга, а какая каждый месяц оплачивает использование неизменяемого остатка.
При дифференцированном способе погашаемая часть делится на равные доли основного долга, а к каждой доле прибавляются проценты на полный текущий остаток.
Как формируется последний платёж
В последний месяц обычная часть рассчитывается по тем же правилам и закрывает оставшуюся погашаемую часть. После неё отдельно прибавляется весь остаточный платёж:
Последний платёж = обычная часть последнего месяца + остаточный платёж
Именно поэтому калькулятор не называет обычную сумму «платежом последнего месяца». Эти значения показаны отдельно и в итоговой карточке, и в каждой строке графика.
Чем схема отличается от обычного автокредита
Продажа автомобиля и выкуп дилером — не часть формулы
Иногда остаточный платёж планируют закрыть продажей автомобиля, его передачей дилеру или новым кредитом. Но будущая цена зависит от состояния, пробега, аварий, спроса и условий конкретного договора. Денег от продажи может оказаться меньше остатка.
Поэтому Удобник не вычитает предполагаемую цену автомобиля из последнего платежа и не обещает выкуп. В результате показано строгое обязательство модели: остаточный платёж нужно внести целиком, если другое не предусмотрено отдельными подтверждёнными условиями.
Что проверить кроме номинальной ставки
- полную стоимость кредита — ПСК — и общую сумму выплат;
- обязательные и добровольные страховки, включая КАСКО;
- платные услуги, карты, пакеты помощи и влияние отказа от них на ставку;
- правила залога и возможность продажи автомобиля до погашения долга;
- точные даты, дневное начисление и правила округления банка;
- условия досрочного погашения и то, как оно изменяет остаточный платёж;
- условия возможного выкупа, ограничения пробега и оценки состояния автомобиля.
Банк России отдельно указывает, что обычный калькулятор не видит все платежи третьим лицам, а ПСК должна учитывать предусмотренные договором расходы. Поэтому результат по одной ставке нельзя называть полной стоимостью кредита.
