Кредитный калькулятор

Какие данные участвуют в расчёте

1. Сумма кредита — сколько денег вы получаете от кредитора.
2. Номинальная ставка годовых — введённый процент за год. Это не ПСК.
3. Срок в месяцах — сколько ежемесячных строк будет в графике.
4. Способ погашения — аннуитетный или дифференцированный.

Если договор содержит другую ставку в отдельные периоды, комиссию, страховку или дополнительную услугу, этих четырёх значений уже недостаточно для полного договорного расчёта.

Шаг 1. Получаем месячную ставку

Годовую ставку сначала делим на 12 месяцев, затем ещё на 100, потому что в формуле нужен не знак процента, а десятичная доля.

18% ÷ 12 = 1,5% в месяц
1,5% ÷ 100 = 0,015

В этой упрощённой модели месяцы считаются равными периодами. Точный банковский график может начислять проценты по дням между конкретными датами.

Аннуитетный платёж: одна общая сумма каждый месяц

Аннуитет устроен так, чтобы обычный ежемесячный платёж оставался одинаковым. В начале в нём больше процентов и меньше основного долга. Затем остаток уменьшается, процентов становится меньше, а доля погашения долга растёт.

Дифференцированный платёж: сумма постепенно уменьшается

Сначала весь основной долг делят на количество месяцев. Получается постоянная часть долга. К ней каждый месяц прибавляют проценты на текущий остаток.

Часть долга = сумма кредита ÷ число месяцев
Платёж месяца = часть долга + остаток × месячная ставка

Остаток становится меньше после каждого платежа. Поэтому проценты и весь платёж тоже уменьшаются. Последняя часть долга может отличаться на несколько копеек из-за округления предыдущих строк.

Как читается одна строка графика

1. Берём остаток до платежа.
2. Умножаем его на месячную ставку и получаем проценты месяца.
3. Отделяем от платежа проценты. Оставшаяся часть уменьшает основной долг.
4. Вычитаем погашенную часть долга из начального остатка.
5. Полученный остаток переносим в начало следующей строки.

Таким способом калькулятор строит не только первый пример, а все месяцы до нулевого остатка.

Почему округление выполняется по строкам

Реальные денежные платежи записываются с точностью до копейки. Поэтому проценты и части долга каждой строки округляются half-up до двух знаков. В последнем месяце калькулятор берёт весь оставшийся долг. Это убирает копеечный хвост и даёт три наглядные проверки:

• сумма всех частей основного долга равна введённой сумме кредита;
• основной долг плюс все проценты равны сумме всех платежей;
• остаток после последней строки равен 0 ₽.

Номинальная ставка — не полная стоимость кредита

На странице рассчитывается график по введённой номинальной ставке. По разъяснению Банка России для сравнения условий используют ПСК: она учитывает все платежи заемщика по кредитному договору, в том числе предусмотренные условиями платежи в пользу третьих лиц. Значит, ПСК нельзя честно назвать результатом формулы только из суммы, ставки и срока.

Перед договором сравнивайте не только платёж, но и ПСК, общую сумму выплат, платные услуги, страховку, условия изменения ставки и выданный кредитором график.

Почему результат может отличаться от банковского

• здесь нет даты выдачи и конкретных дат ежемесячных платежей;
• все периоды считаются равными месяцами, а банк может начислять проценты по фактическим дням;
• не учитываются переносы выходных, комиссии, страховки и платные услуги;
• не учитываются изменение ставки, просрочка, каникулы и досрочные погашения;
• правило округления банка может быть записано в договоре иначе.

Поэтому результат обозначен как предварительная оценка. Точный источник обязательств — подписанные индивидуальные условия и график кредитора.