Калькулятор досрочного погашения кредита

Какой остаток вводить в калькулятор

Введите текущий остаток основного долга из банковского приложения или справки банка. Не нужно вводить первоначальную сумму договора, если часть кредита уже погашена. Также не нужно прибавлять к остатку все будущие проценты: они ещё не начислены.

Вводим: основной долг, ставку, оставшиеся месяцы и действующий способ платежа.

Если банковский остаток указан на другую дату, результат может отличаться. Для точного решения сначала получите актуальную сумму и график на дату предполагаемого досрочного взноса.

Главное правило: обычный платёж идёт первым

В модели Удобника дополнительная сумма вносится после обычного платежа выбранного месяца. Это позволяет ясно разделить три действия:

1. банк начисляет проценты на долг до обычного платежа;
2. обычный платёж закрывает эти проценты и уменьшает часть основного долга;
3. досрочная сумма дополнительно уменьшает оставшийся основной долг.

Долг после досрочного взноса = долг после обычного платежа − досрочная сумма

Если сначала вычесть досрочную сумму, а потом посчитать проценты того же месяца, получится другая модель. Поэтому порядок явно показан и в решении, и в каждой строке таблицы.

Из чего состоит обычный платёж

Обычный платёж нельзя целиком вычесть из долга. Сначала из него выделяются проценты месяца:

Проценты месяца = долг до платежа × годовая ставка ÷ 12 ÷ 100

Остаток обычного платежа идёт в основной долг:

Часть в основной долг = обычный платёж − проценты месяца

Только эта вторая часть уменьшает долг. Досрочный взнос после обычного платежа также целиком направляется в основной долг в рамках принятой модели.

Что происходит при уменьшении срока

После досрочного погашения основной долг становится меньше, но обычную нагрузку стараются сохранить. При аннуитетной схеме калькулятор продолжает использовать прежнюю округлённую обычную сумму. При дифференцированной схеме сохраняется прежняя обычная часть основного долга.

Из-за меньшего остатка проценты следующего месяца уменьшаются. Значит, из привычной суммы больше денег попадает в основной долг, и кредит закрывается раньше.

Меньший долг + прежняя обычная нагрузка = меньше месяцев до закрытия

Что происходит при уменьшении платежа

Здесь стараются сохранить исходный последний месяц. Новый меньший остаток распределяется на всё оставшееся количество месяцев. При аннуитетной схеме заново рассчитывается равный платёж, при дифференцированной — новая равная часть основного долга.

Новый платёж = платёж для нового остатка и прежнего оставшегося срока

Ежемесячная нагрузка становится меньше, но долг обычно уменьшается медленнее, чем в варианте сокращения срока. Поэтому процентов часто получается больше. Если досрочная сумма полностью закрыла долг, сохранить будущий последний месяц невозможно.

Разовый и регулярный досрочный взнос

Почему уменьшение срока обычно экономит больше процентов

Проценты каждого месяца зависят от двух вещей: величины долга и времени, пока этот долг остаётся непогашенным. Оба варианта сразу уменьшают долг на одну и ту же досрочную сумму. Разница появляется позже.

При уменьшении срока обычный платёж остаётся выше, поэтому долг быстрее идёт к нулю. При уменьшении платежа часть свободных денег остаётся у заёмщика, а меньший долг продолжает существовать до исходного последнего месяца. За эти дополнительные месяцы начисляются проценты.

Это не означает, что сокращение срока всегда удобнее человеку. Меньший обязательный платёж может быть важнее для семейного бюджета. Калькулятор разделяет математическую экономию и размер ежемесячной нагрузки, чтобы решение принималось осознанно.

Как читать полный график

• Долг до — основной долг перед расчётом текущего месяца.
• Обычный платёж — сумма по графику без дополнительного взноса этого месяца.
• Проценты — плата за использование долга в текущем месячном периоде.
• В основной долг — обычный платёж минус проценты.
• Досрочно — дополнительная сумма после обычного платежа.
• Всего внесено — обычный и досрочный платежи вместе.
• Долг после — остаток, с которого начнётся следующий месяц.

Строка с досрочной суммой выделяется цветом. В графике уменьшения платежа отметка «новый» показывает, что обычный платёж был пересчитан после предыдущего дополнительного погашения.

Что проверить в банке до перевода денег

• нужно ли заранее подать заявление и за сколько дней;
• можно ли выбрать любую дату или только дату обычного платежа;
• какая сумма должна отдельно лежать для обычного платежа;
• какая сумма будет списана именно как досрочное погашение;
• какой вариант пересчёта выбран — срок или платёж;
• получен ли новый график после операции;
• не изменятся ли ставка, страховка или другие условия договора.

Банк России указывает, что заёмщик вправе полностью или частично вернуть потребительский или ипотечный кредит досрочно. При этом порядок уведомления и исполнения операции нужно сверять с договором и процедурой банка.

Чего нет в предварительном расчёте

Калькулятор не знает точную календарную дату платежа, число дней в процентном периоде, момент поступления заявления, время списания, банковские правила округления, просрочку, изменение ставки, страхование и платные услуги. Он также не рассчитывает законодательно определённую полную стоимость кредита — ПСК.

Поэтому результат нужен для понятного сравнения двух стратегий на одинаковых условиях. Перед оплатой используйте сумму и новый график, подтверждённые банком.