УдобникПо датам, ставкам и частичным возвратам — с объяснением каждого действия
Что нужно рассчитать?
Считаем календарные дни и все изменения долга…
Здесь важно не просто умножить сумму на годовой процент. Нужно точно определить календарные дни, размер основного долга в каждый день, действующую ставку и только после этого складывать начисления.
Проценты за день = основной долг × годовая ставка ÷ 100 ÷ календарная база
Если долг равен 100 000 ₽, ставка — 18% годовых, а база — 365 дней, то за один полный день получится 100 000 × 18 ÷ 100 ÷ 365 = 49,315068… ₽. В таблице будет видно 49,32 ₽, но общий итог складывается из точных значений до округления.
Статья 191 ГК РФ устанавливает общее правило: течение срока, определённого периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или события, которыми определено его начало. Поэтому сама дата передачи денег остаётся точкой старта, а первым расчётным днём становится следующая дата.
Статья 809 ГК РФ сохраняет проценты включительно до дня полного или частичного возврата. Поэтому при возврате 10 января считаются дни со следующего дня после выдачи по 10 января включительно.
| Ситуация | Что выбираем | Что делает калькулятор |
|---|---|---|
| В договоре есть точный годовой процент | Договорная ставка | Использует ставку и введённые даты её изменения |
| Заём процентный, но размер ставки не определён | Ключевая ставка | Берёт значение Банка России для каждого соответствующего дня |
| Договор прямо беспроцентный или действует презумпция беспроцентности | Беспроцентный заём | Показывает нулевые проценты и проверяет движение основного долга |
Важная граница: денежный заём между гражданами, включая индивидуальных предпринимателей, на сумму не больше 100 000 ₽ предполагается беспроцентным, если договор прямо не устанавливает проценты. Поэтому отсутствие цифры ставки не всегда означает автоматическое применение ключевой ставки.
Предположим, 100 000 ₽ выданы 1 января, а 6 января заёмщик возвращает 40 000 ₽. Проценты за 6 января ещё считаются от 100 000 ₽, потому что статья 809 включает день частичного возврата. После дневного начисления остаток становится 60 000 ₽, и уже с 7 января проценты идут от 60 000 ₽.
До возврата: 100 000 ₽ → проценты за дату возврата → после возврата: 60 000 ₽
Если заимодавец передал ещё деньги внутри срока, внесите их отдельным событием на фактическую дату. По той же календарной логике эта сумма начинает участвовать в процентах со следующего дня. Так новая выдача не получает лишние проценты за день, когда она только была передана.
Годовая ставка сама по себе не говорит, на какое число делить при посуточном начислении. В Actual/Actual используется фактическая длина календарного года: 365 или 366. В Actual/365 знаменатель всегда равен 365, а в Actual/360 — всегда 360.
При одной и той же ставке деление на 360 даёт немного больше процентов за день, чем деление на 365 или 366. Поэтому нельзя выбирать базу по желаемому ответу: сначала ищите правило в договоре. Калькулятор предлагает Actual/Actual как прозрачный вариант, но не выдаёт его за обязательное условие любого договора.
Это остаток основного долга перед полным возвратом плюс все рассчитанные обычные проценты, если предположить, что проценты раньше не оплачивались. Частичные возвраты основного долга не прибавляются второй раз — они уже уменьшили остаток в свои даты.
Если проценты платились ежемесячно или отдельными переводами, используйте итог начисления для сверки, но не считайте всю сумму автоматически непогашенной. Для фактической задолженности нужен платёжный журнал и порядок зачёта каждого перевода.
Эти расчёты могут существовать рядом, но у каждого своя правовая база, даты и исходные данные. Их автоматическое сложение без договора создаёт убедительную, но неверную цифру.