Сравниваем старый и новый кредит целиком — с расходами, графиками и месяцем окупаемости
Что нужно рассчитать?
Рефинансирование
Строим два полных графика и ищем окупаемость…
Два полных графика и расходы проверены отдельноИсточники проверены 16 июля 2026
Как правильно рассчитать выгоду рефинансирования
Рефинансирование — это новый кредит, которым закрывают старые обязательства. Поэтому честное сравнение начинается не со слов «ставка ниже», а с двух полных будущих денежных потоков: сколько ещё уйдёт по старому кредиту и сколько уйдёт по новому вместе с переходом.
Что именно сравнивает калькулятор
Уже уплаченные платежи остаются в прошлом и не меняются от сегодняшнего решения. Вводится только текущий основной долг и оставшиеся условия. Затем калькулятор строит два сценария с одной общей точкой старта:
Ничего не менять. Продолжать старый кредит до конца его оставшегося срока.
Рефинансировать. Взять новый кредит для закрытия текущего основного долга и оплатить все расходы перехода выбранным способом.
Дополнительные деньги «на руки» в модель не входят. Иначе сравнивались бы разные объёмы полученных денег, а вывод о выгоде стал бы нечестным.
Почему нельзя смотреть только на ставку
Ставка влияет на проценты, но она не показывает срок, сумму нового долга и дополнительные платежи. Даже при меньшей ставке итог может стать хуже, если кредит растянули на большее число месяцев или добавили дорогие услуги.
Меньшая ставка ≠ автоматическая выгода. Проверяем: все новые выплаты + все расходы.
Банк России рекомендует сравнивать кредитные условия по полной стоимости кредита — ПСК. Она учитывает предусмотренные договором платежи, в том числе отдельные платежи в пользу третьих лиц. Предварительный калькулятор по одной номинальной ставке не может сам восстановить ПСК.
Почему меньший платёж тоже может обмануть
Самый простой способ уменьшить платёж — разделить долг на большее число месяцев. Это облегчает текущий бюджет, но оставляет долг жить дольше. Каждый дополнительный процентный период может увеличить общую сумму.
Что изменилось
Что происходит с платежом
Что проверить в итоге
Ставка снизилась, срок тот же
Обычно становится ниже
Не съели ли экономию расходы
Срок увеличился
Может заметно снизиться
Не выросли ли проценты за весь срок
Расходы включили в кредит
Распределяются по месяцам
Сколько процентов начислится на расходы
Способ платежа изменился
Первый и последний платежи меняются
Сравнить полные графики, а не одну строку
Как собрать расходы перехода
Не существует одной универсальной комиссии «за рефинансирование». Набор зависит от старого кредита, нового продукта и обеспечения. Проверьте и внесите общей суммой всё, что действительно понадобится:
проценты, начисленные старым банком до фактической даты полного закрытия;
страхование и платные услуги нового кредитора;
оценку, регистрацию или переоформление залога;
справки, документы и другие обязательные платежи;
разницу между показанным остатком основного долга и подтверждённой суммой закрытия.
Банк России указывает, что стоимость дополнительной услуги при оформлении потребительского кредита должна раскрываться в абсолютной денежной величине, а заёмщик должен иметь возможность согласиться или отказаться. Поэтому расходы лучше собирать в рублях, а не прятать в словах «примерно несколько процентов».
Оплатить расходы сразу или включить в кредит
При оплате сразу деньги уходят в момент перехода. Они не увеличивают новый основной долг и не получают проценты, но сначала создают отрицательную накопленную выгоду.
Выгода = экономия на новом графике − расходы сейчас
При включении в кредит расходы прибавляются к новому основному долгу. Тогда возвращается сама добавленная сумма и проценты на неё:
Полное влияние расходов = расходы в кредите + проценты на них
Калькулятор отдельно строит новый график без расходов. Разница между этим графиком и фактическим новым графиком показывает полную цену финансирования расходов.
Как считается постоянная окупаемость
Для каждого месяца складываются все деньги, уже ушедшие по старому варианту, и все деньги, уже ушедшие по новому. Разница между накопленными суммами показывает текущее положение.
Накопленная выгода = накопленные старые расходы − накопленные новые расходы
Обычная «первая положительная строка» может ввести в заблуждение. Например, старый кредит закончился раньше, а по новому ещё несколько лет продолжаются платежи. Поэтому Удобник называет окупаемостью только первый месяц, после которого накопленная выгода уже ни разу не уходит обратно в минус.
Что запросить у банков перед решением
Точный остаток основного долга и полную сумму закрытия старого кредита на планируемую дату.
Порядок заявления на досрочное погашение и подтверждение полного закрытия.
ПСК, общую сумму выплат и полный график нового кредита.
Стоимость каждой дополнительной услуги в рублях и возможность отказа.
Условия страхования, залога, изменения ставки и последствия несвоевременного переоформления.
Подтверждение, куда и когда новый кредитор перечисляет деньги для закрытия старого долга.
Официальная страница ВТБ, использованная для проверки практического процесса, прямо разделяет новый рефинансирующий кредит и погашаемые обязательства: средства направляются на закрытие рефинансируемых кредитов, а выполнение условий закрытия нужно подтвердить в установленном банком порядке. У конкретного кредитора процедура может быть другой.
Чего нет в предварительной модели
Калькулятор считает равные месячные периоды по одной введённой фиксированной ставке. Он не знает календарные даты и число дней, точную сумму закрытия на будущую дату, решение банка, льготный период, изменение ставки, просрочку, налоги, обновление страховки, переоформление залога и требования конкретного договора.
Поэтому результат помогает разложить предложение на понятные части и задать банку правильные вопросы. Юридически значимыми остаются индивидуальные условия, ПСК, график и документы кредиторов.
